結婚，是很多人一生中的重要時刻。「從今開始，無論是環境順逆，富有或貧窮，健康或疾病，我都會永遠愛護你、珍惜你。」這誓言我打從心底仍覺得，感動得令人淚盈滿眶⋯⋯

而在浪漫過後，我們也來聊聊實際的問題 ── 生活中的柴米油鹽、衣食住行，想要餘生都一起好好生活，在一份感情以外，你們也必須要有成熟的金錢觀。

兩個人，結婚後從此一起生活，變成一個的小家庭。本來可以獨立管理的個人財務，但一起生活就總是你中有我、我中有你，婚姻也往往代表著資產的合併；有關家庭財務的討論是伴侶都必須經歷的課題。如果你也打算與伴侶安坐下來，檢視婚後的家庭理財，按照本地的實際情況，我們的建議大家可以遵循以下這些項目。至少，可能是部份你們要討論的財務問題：

1. 討論生活中最重要的事項

在任何關係中，重要的是要確保你和你的伴侶具有相似的價值觀、信念和優先事項。好像一個希望一輩子在家安定生活下來的人，將很難與另一個從未在固定地方居住超過一年、頻繁過著出差生活的人一起長期旅居….

重要的討論可能會讓人感到壓力、難以啟齒，但對與你和伴侶談論你們的財務重點很重要。

– 你們打算怎樣的工作模式獲得收入？
– 你期望在享受、樂趣、和生活必需品上花費多少？
– 儲蓄和投資是你的首要任務，還是希望現階段維持某個生活的花錢水平？
– 是否打算置業、租屋、進修、買車、創業、移民？
– 是否打算生小孩？
– 如果你打算生育孩子，你想在經濟上支持他們多少？
– 你打算請誰幫手照顧幼兒，還是其中一個成為全職父母？

記住這些問題沒有「正確」的答案！但確保你和伴侶有相似的想法，或者可以在中間找到折衷方案，可以幫助避免將來發生財務爭執。即使在金錢以外，對彼此的了解亦是對一段共同生活的長久關係，非常重要的事。

2. 開設聯名戶口 / 財政大臣

無論已婚或打算結婚，都意味著您你與伴侶一起理財。有時候對一段成熟穩定、準備共同生活的關係來說，開設一個聯名的銀行戶口是有意義的。這將使分攤及管理日常生活中，飲食水電雜費等共同開支，或打算維持一份長期累積出來的儲蓄，會變得更加容易。

但聯名戶口中的存款比例和使用，必須有共識和合情合理，否則很多時候留下日後爭執的芥蒂。對此，我們的建議是：首先，我們要培養個人在財務上的成熟度，這可以無關金錢的多少，而是對自己的生活也負責任，作為一個獨立、有理財習慣的大人。而除了聯名戶口外，共識一位能夠負責管理公數的財政大臣也是一個拆衷方案。

不同的夫妻有不同的銀行帳戶結構，但一種策略是至少共有四類的帳戶：

．每人各自的獨立帳戶 (#1, #2)
．每月共同開支的帳戶 (#3)
．長期共同儲蓄的帳戶 (#4)

通過此策略，您可以與伴侶合併您的共同的日常開支和儲蓄帳戶，以輕鬆處理共同費用。

每個月，您們可以將一家金額分配到每個人的個人開支帳戶。您可以將轉賬金額視為津貼。這使每個人都可以自由地花費自己的一些錢，而無需伴侶的投入。每個配偶都有自己的個人資金，可以更輕鬆地與朋友外出或小額購物，而不必與配偶核對，也不必冒著花錢專門用於租金或雜支。這也使您更容易購買禮物，而無需您的伴侶提前發現禮物是什麼。個人每月開支中用剩的金錢，也定期轉為個人儲蓄，培養個人的良好理財習慣。

3. 建立應急基金並償還債務

結婚後，您會體會到生活中總有機會出現突發的大額支出，不是婚禮本身，而是有否，建立應急基金 並償還債務的好時機。

嘗試每月撥出一些錢來積累一些積蓄。嘗試在應急基金中預留三到六個月支出的現金。這筆錢將幫助您支付意外的費用，並度過失業等惡劣情況。預留資金可以幫助您避免將來出現很多財務壓力。

如果您有個人債務，坦承向伴侣透露，才能讓大家在後續步驟中，按真實財務狀況去計劃，（尤其是高息債務，例如信用卡、財務公司）。可以優先計劃怎樣償還餘額。如果您可以免去高息債務，就能為你們家庭的財務成功做好準備。

4. 建立「預算」

「預算」對於確保你知道自己賺了多少錢以及所有錢都去了哪裡很重要。如果您們沒有預算，很容易在沒有注意到的情況下超支，到月底您將一無所有，甚至積累慢慢減少。

結婚、蜜月 都是一個很好的機會，可以第一次共同製定預算。也可以重新檢查你現有的家庭收支狀況。結婚將把你們的收入和支出結合起來。有些費用會增加，例如食品費用，而其他費用則將保持相對不變或減少，例如您的住房費用。

花幾個月的時間來建立和練習，然後跟踪您的支出並優化預算以適應您的支出需求。如果您在結婚時有足夠的預算，那麼您們將準備好管理自己的錢，並確保可以為將來儲蓄。

如果您沒有家庭預算，請記得從今天開始。

5. 定期討論你們的財務狀況

儘管在您結婚之前確保您和您的配偶在價值觀、信念、目標上保持一致很重要，但是金錢應該是您關係中一個持續不斷的話題。您應該定期（例如每月，每季度或每年）抽空坐下來一起看看資產財務狀況。利用這段時間思考您的家庭經濟狀況。您是否正按計劃實現目標？您需要更新預算嗎？您是否有想要與伴侶談論的財務問題？

每個人都有自己的行為特質。在花錢和存錢上也是如此。觀察大家的生活方式，您可能已經對伴侶的金錢習慣有所了解，但是透視他們對金錢的態度可能更重要，這可能追溯到他們的童年和父母的財務習慣。了解您的伴侶衝動性地揮霍什麼，他們對儲蓄和投資的態度、以及他們可能試圖隱藏的財務擔憂。

也要學習欣賞彼此有各自擅長的地方，可能你比較謹慎細心，善於儲蓄；而他比較積極探索，善於開拓收入。以一個團隊的角度思考，讓這些優勢成為你們達成財務目標的好工具。記得，要建立信任、耐心、知彼、知己、共同成長，才能成為 Better Me and Better You。

有時很容易習慣避免有關金錢的討論，但是即使會帶來壓力，它們也很重要。有一個固定的時間表與您的配偶坐下來談論金錢，以至生活，可以使大家在思維、行為上一致，並在變得更加容易讓財務上步入正軌，一起走過漫漫人生路。

「一人計短，二人計長。」「你不理財，財不理你。」

[參考資料]
18 Money Management Tips for Newly Married Couples